Mga Rate ng Interes at Kahalagahan ng mga Ito

Sa madaling salita, ang rate ng interes ay ang porsyento ng prinsipal na sinisingil ng nagpapahiram para sa paggamit ng pera nito. Ang punong-guro ay ang halaga ng perang ipinahiram.

Ang mga rate ng interes ay nakakaapekto sa halaga ng mga pautang. Dahil dito, maaari nilang pabilisin o pabagalin ang ekonomiya. Pinamamahalaan ng Federal Reserve ang mga rate ng interes upang makamit ang perpektong paglago ng ekonomiya.

Ang mga bangko at iba pang institusyon ay naniningil ng mga rate ng interes upang makapagpatakbo sila ng isang kumikitang negosyo. Nanghihiram sila ng pera sa mas mababang rate kaysa sa rate na kanilang sinisingil. Nagdudulot ito ng kita.

Ang mga kumpanya ng credit card ay naniningil ng interes sa mga produkto at serbisyo na iyong binibili. Ang mga kompanya ng mortgage ay naniningil ng interes sa perang hiniram para makabili ng bahay.

Ang mga bangko at ang US Treasury ay nagbabayad din ng interes sa mga mamumuhunan na naglalagay ng pera sa mga savings account, CD, Treasury bill, mga tala at mga bono. Sa mga kasong ito, ipinahiram ng mga namumuhunan ang pera sa bangko o Treasury.

Ano ang Rate ng Interes？

Ang rate ng interes ay alinman sa halaga ng paghiram ng pera o ang gantimpala para sa pag-save nito. Ito ay kinakalkula bilang isang porsyento ng halagang hiniram o naipon. Ang rate ng interes sa isang pautang ay karaniwang binabanggit sa isang taunang batayan na kilala bilang taunang rate ng porsyento (APR).

Advertisement

Pag-unawa sa APR

Ang annual percentage rate (APR) ay ang kabuuang halaga ng utang. Kabilang dito ang mga rate ng interes at iba pang mga gastos. Ang pinakamalaking gastos ay karaniwang isang beses na bayad, na tinatawag na “mga puntos.” Kinakalkula ng bangko ang mga ito bilang isang porsyento ng punto ng kabuuang utang. Kasama rin sa APR ang iba pang mga singil tulad ng mga bayarin sa broker at mga gastos sa pagsasara.

Parehong inilalarawan ng rate ng interes at ng APR ang mga gastos sa pautang. Sasabihin sa iyo ng rate ng interes kung ano ang babayaran mo bawat buwan. Sinasabi sa iyo ng APR ang kabuuang halaga sa buong buhay ng utang.

Pag-unawa sa Mga Rate ng Interes

Ang interes ay mahalagang singilin sa nanghihiram para sa paggamit ng isang asset. Maaaring kabilang sa mga asset na hiniram ang cash, consumer goods, sasakyan, at ari-arian, ayon sa Investopedia.

Ang mga bumibili ng bahay ay humihiram ng pera sa mga bangko kapag sila ay kumuha ng isang mortgage. Maaaring gamitin ang ibang mga pautang para sa pagbili ng kotse, appliance, o pagbabayad para sa kolehiyo.

Ang mga bangko ay nagiging borrower din kapag ang isang mamumuhunan ay nagdeposito ng pera sa isang savings account. Binabayaran nila ang interes ng mamumuhunan sa perang idineposito. Pagkatapos ay ginagamit nila ang idineposito na pera upang pondohan ang mga pautang na sinisingil nila ng mas mataas na rate upang hiramin. Ang pagkakaiba sa pagitan ng binabayaran ng bangko at ng natatanggap ng bangko ay ang kanilang tubo.

Paano Gumagana ang Mga Rate ng Interes

Kapag ang isang indibidwal ay humiram ng pera sa isang bangko, inilalapat nito ang rate ng interes sa kabuuang hindi nabayarang bahagi ng kanyang balanse sa utang o credit card, at dapat niyang bayaran ang hindi bababa sa interes sa bawat panahon ng pagsasama-sama. Kung hindi, tataas ang natitirang utang kahit na nagbabayad ang indibidwal.

Ang mga rate ng interes sa bangko ay lubos na mapagkumpitensya, at ang kanilang mga rate ng pagpapautang at pagtitipid ay hindi pareho. Sisingilin ng isang bangko ang mas mataas na mga rate ng interes kung sa tingin nito ang nanghihiram ay isang panganib sa kredito. Para sa kadahilanang iyon, nagtatalaga ito ng mas mataas na rate sa mga revolving loan tulad ng mga credit card. Ang rate ng interes na binabayaran ng isang bangko sa isang may-ari ng savings account ay karaniwang tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado na karaniwang itinakda ng Federal Reserve.

Fixed Versus Variable Interest Rate

Ang mga institusyong nagpapautang ay naniningil ng mga fixed rates o variable rates sa kanilang mga loan. Ang mga nakapirming rate ay nananatiling pareho sa buong buhay ng utang. Sa una, ang iyong mga pagbabayad ay kadalasang binubuo ng mga pagbabayad sa rate ng interes. Sa paglipas ng panahon, ang nanghihiram ay nagbabayad ng mas mataas at mas mataas na porsyento ng punong-guro ng utang. Ang isang halimbawa ng isang fixed-rate na loan ay isang conventional mortgage.

Nagbabago ang mga variable rate sa prime rate. Ito ang rate ng interes na sinisingil ng isang institusyon sa pinakamahuhusay na nanghihiram nito. Ang prime rate ay nakabatay sa Fed funds rate. Ito ang rate ng interes na sinisingil ng Fed sa pinakamahuhusay nitong customer sa pagbabangko.

Paano Tinutukoy ang Mga Rate ng Interes？

Ang mga rate ng interes ay tinutukoy ng Federal Reserve, o ang rate ng pondo ng Fed, o ng mga ani ng Treasury note, na tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado sa pananalapi.

Itinatakda ng Federal Reserve ang rate ng Federal Funds bilang benchmark para sa mga panandaliang rate ng interes. Ang rate ng pondo ng Fed ay ang sinisingil ng mga bangko sa isa't isa para sa magdamag na mga pautang. Itinuturing ng mga bangko ang ibang mga bangko bilang kanilang pinakamahusay na mga customer.

Ang mga yields ng Treasury note ay tinutukoy ng demand ng financial market para sa US Treasurys, na ibinebenta sa auction. Sa ilalim ng ilang partikular na kondisyong pang-ekonomiya, mataas ang demand para sa Treasury. Kapag ang mga mamumuhunan ay handang magbayad ng higit para sa Treasurys, ang mga rate ng interes ay mas mababa. Mayroong ilang partikular na kundisyon tulad ng pagbawi sa ekonomiya kapag tumaas ang mga rate ng interes, ito ay nagpapababa sa US Treasurys.

Epekto ng Mataas kumpara sa Mababang Interest Rate

Ang mataas na mga rate ng interes ay may negatibong epekto sa ekonomiya dahil ginagawa nilang mas mahal ang mga pautang. Kapag mataas ang mga rate ng interes, kakaunti ang mga mamimili at negosyo ang kayang humiram. Pinapabagal nito ang paglago ng ekonomiya. Kasabay nito, hinihikayat nito ang mga tao na mag-ipon dahil mas malaki ang binabayaran nila para sa kanilang mga ipon. Inaalis nito ang pera sa ekonomiya at nagpapabagal sa paglago.

Ang mababang-interest rate ay may kabaligtaran na epekto sa ekonomiya. Ang mababang rate ng mortgage, halimbawa, ay nagpapataas ng demand ng bumibili ng bahay. Ito ay may posibilidad na magtaas ng mga presyo ng bahay. Bumababa ang mga rate ng pagtitipid at inilipat ng mga mamumuhunan ang pera sa mga asset na nagbabayad ng mas mataas na ani tulad ng stock market. Karaniwan, ang mga mababang rate ay nagpapataas ng pagkatubig na tumutulong sa paglawak ng ekonomiya.

Sinusubukan ng Fed na Panatilihin ang Mga Rate

Madalas itanong ng mga mamimili at mamumuhunan, “Kung ang mga mababang rate ng interes ay nagbibigay ng napakaraming benepisyo, bakit hindi panatilihing mababa ng Federal Reserve ang mga rate sa lahat ng oras？”

Karaniwang tinatanggap na ang gobyerno ng US, ang Federal Reserve, ang ilang mga negosyo at mga mamimili ay mas gusto ang mababang mga rate ng interes.

Gusto ng gobyerno ng US ang mababang rate ng interes dahil humihiram ito ng napakalaking halaga para patakbuhin ang bansa. Mas gusto ng mga kumpanyang masinsinang kapital tulad ng mga kumpanya ng teknolohiya ang mas mababang mga rate pati na rin ang mga mamimili na gustong bumili ng mga bahay, kotse, appliances at damit sa utang. Ang mga bangko, gayunpaman, ay mas gusto ang mas mataas na mga rate dahil sila ay may posibilidad na tumaas ang mga kita dahil sa mataas na mga rate ng interes na maaari nilang singilin sa mga pautang.

Ngunit ang mga mababang rate ng interes ay maaaring magdulot ng rate ng interes . Kung mayroong masyadong maraming pagkatubig, kung gayon ang demand ay higit sa suplay at tumaas ang mga presyo. Ang ilang inflation ay mabuti para sa ekonomiya dahil nagpapakita ito ng paglago, ngunit ang runaway inflation ay may posibilidad na makasama sa ekonomiya.